工作幾年，買房的時候，選擇住房公積金貸款（利率為3.25%），可以享受到低於銀行商業貸款（利率為4.90%）的優惠。
可能有人說，這點”利差“，著實占不到什麼便宜！
小白認為，有這種想法的人，有點小看公積金貸款給予“利差”上的福利瞭。
“利差1”=銀行商業貸款利率-住房公積金貸款利率=4.9%-3.25%=1.65%
小白舉例一
1、買房貸款100萬，選擇住房公積金貸款（20年等額本息），支付的利息總額為36.12萬。
2、買房貸中古餐飲設備買賣款100萬，選擇銀行商業貸款（20年等額本息），支付的利息總額為57.06萬。
在復利和時間的共同作用下，1.65%的“小利差”造就瞭20.94萬的利息總額差距。
57.06萬-36.12萬=20.94萬
是不是看到公積金貸款的好處後，想買房貸款的時候多貸點錢呀！
小白認為，有這樣想法的人應該不少。為此，各個地方都設定瞭多種公積金貸款的限制性條件。譬如，每個地方都設定瞭公積金貸款的上限。
小白舉例二
1、上海市規定：個人公積金貸款最高限額為60萬，夫妻為120萬。
2、廈門市規定：個人公積金貸款最高限額為50萬，夫妻為100萬。
現在，大傢可能會和小白說：“小白，我們知道公積金貸款的好處，無須你多言。”
嗯，大傢若這麼說，沒有錯。因為，每月從工資裡扣掉5%-12%存到住房公積金賬戶就是為瞭以後買房。從這個角度來說，繳納公積金算是一種強制存款。買房後，我們每年都可以提取一部分“錢”出來。
可是，小白現在要問問，你覺得“上班5年後，申請住房公積金貸款買房”和"上班10年後，申請住房公積金貸款買房”有什麼區別？
是不感覺怪怪的，好像除瞭時間上，一個是5年，另一個是10年，其中也沒什麼差別。
小白舉例三
1、職工住房公積金賬戶存款利率按照一年期定期存款基準利率執行（年利率為1.50%）。
2、住房公積金貸款利率為3.25%。
大傢可以發現，住房公積金的存款和貸款間存在利差。
“利差2”=公積金貸款利率-公積金存款利率=3.25%-1.50%=1.75%
實質上，這相當於沒有買房的上班族“湊份子錢”給買房的上班族“發瞭貸款”。這有點類似銀行，一部分人存錢到銀行，另一部分人從銀行貸款。
隻不台中餐飲設備回收過，沒有買房的上班族拿到的存款收益僅有1.50%/年。要知道，現在餘額寶的7日年化收益率已為4.04%/年。與此同時，買房的上班族卻享受著3.25%/年的住房公積金貸款利率，拿著遠低於市場水平的優惠利率買房。
當然咯，交錢的時候虧點，買房的時候賺回來，我們還是能夠接受的。這也體現瞭住房公積金的初衷，大傢“湊份子錢”買房，合作共贏。
實際情況卻與理想狀況不同，各個人交錢的額度和時間，貸款的額度和時間都有巨大的差異。出現“優惠利率”分配不均的情況也是常有的事。
接下來，我們看一看，究竟是哪些人虧瞭些，哪些人賺瞭些。
高收入群體的住房公積金的繳存和貸款比例相差無幾，不賺不賠。中等收入群體繳存44.12%，貸款57.43%，差額為-13.31%。低收入群體繳存49.81%，貸款36.61%，差額為+13.20%。
就此，我們基本可以推斷出，低收入群體繳存49.81%，卻拿出其中的13.20%“湊份子錢”給中等收入群體買房。
這相當於低收入群體給中產階級發放瞭利率優惠的住房貸款。
為什麼會出現這種情況？
原因並不復雜。低收入群體可能工作瞭很多年，繳存瞭很長時間的住房公積金，卻連支付買房的首付款都比較困難，低收入群體的錢長期趴在賬上不用。與之對比，中產階級工作幾年後，對買房的事就比較上心瞭。傢裡湊點，外頭借點，也就咬咬牙把買房的首付款扛下來瞭。
下面一組數字更辛酸！
那些申請住房公積金貸款的人，
58.30%買瞭90平方到140平方的房子，31.68%買瞭90平方以下的房子。
低收入群體在一定程度上，還多支持瞭那些買瞭“大一點”房子的人。
為此，小白建議那些公積金長期趴在賬上的上班族，可以將部分公積金提現。
數據顯示，住房消費類提現為83.03%,非住房消費類提現為16.97%。這就啟示我們，不僅買房、租房、維修住宅可以用住房公積金，其他事項也可以提取。譬如，我們離開瞭工作多年的公司和城市，我們就應該提走自己的住房公積金。
要不然，不買房的你，工作多年後才發現每月工資裡扣繳的公積金成瞭別人的福利！
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